¿Qué es una carta de garantía?
Tras un accidente, lo más importante es recibir atención médica. Sin embargo, para muchas personas lesionadas, el coste de la atención sanitaria se convierte en un gran obstáculo.
Una carta de garantía es una forma en que algunas víctimas de accidentes reciben tratamiento mientras su reclamación por lesiones está pendiente. Suele tratarse de un acuerdo por escrito entre la persona lesionada, su abogado y un proveedor de servicios médicos. El proveedor se compromete a tratar al paciente en ese momento y a esperar a que se le pague con cargo al futuro acuerdo o sentencia.
En pocas palabras, el proveedor médico aplaza el cobro hasta que se resuelva el caso.
Esto puede resultar útil cuando alguien necesita atención médica pero no tiene seguro médico, tiene franquicias elevadas o no puede permitirse pagar el tratamiento de su propio bolsillo.
Si tienes que hacer frente a gastos médicos tras un accidente, un LOP puede formar parte de tu reclamación por daños personales, pero es importante que comprendas cómo funciona antes de recurrir a él.
Por qué se utilizan las cartas de garantía
Muchas víctimas de accidentes se enfrentan a necesidades médicas inmediatas antes de poder disponer del dinero del acuerdo.
El tratamiento no siempre puede esperar
Tras una lesión, los pacientes pueden necesitar:
- Diagnóstico por imagen
- Consultas con especialistas
- Fisioterapia
- Tratamiento quiropráctico
- Tratamiento del dolor
- Evaluaciones quirúrgicas
- Atención de seguimiento
La tramitación de las reclamaciones de seguros suele tardar meses o incluso más tiempo. Es posible que una persona con lesiones graves no pueda esperar tanto tiempo para recibir tratamiento.
Es posible que el seguro médico no lo cubra todo
Incluso cuando alguien tiene un seguro médico, es posible que la cobertura siga presentando importantes lagunas.
Entre los problemas más comunes se encuentran:
- Franquicias elevadas
- Proveedores fuera de la red
- Denegaciones de tratamiento
- Número limitado de sesiones terapéuticas
- Copagos elevados
- Retrasos en las aprobaciones
Una carta de garantía puede permitir que la persona lesionada continúe con el tratamiento mientras se tramita la demanda judicial.
Cómo funciona una carta de garantía
Una carta de garantía suele establecer que el proveedor médico se compromete a aplazar el cobro hasta que se resuelva el caso de lesiones.
El proceso básico
El proceso suele funcionar así:
- La persona lesionada necesita atención médica tras un accidente.
- El proveedor se compromete a atender al paciente sin exigir el pago inmediato.
- El abogado envía una carta en la que confirma que se pagará al proveedor con cargo a cualquier indemnización o compensación obtenida.
- Una vez resuelto el caso, se abona al profesional sanitario con cargo a los fondos del acuerdo.
- Los fondos restantes del acuerdo se distribuyen una vez que se hayan satisfecho los demás gravámenes, honorarios o gastos.
Este acuerdo puede ayudar a cubrir el periodo comprendido entre el accidente y la recuperación total.
Las ventajas de una carta de garantía
Las cartas de garantía pueden resultar muy útiles en determinados casos.
Acceso a la asistencia sanitaria
La principal ventaja es el acceso. Sin un LOP, algunas personas lesionadas podrían retrasar el tratamiento o evitar por completo acudir al médico porque no pueden permitírselo.
Esa demora puede perjudicar tanto la salud de la persona como la reclamación por lesiones.
Mejor documentación médica
Un tratamiento sistemático genera registros que ayudan a demostrar:
- ¿Qué lesiones provocó el accidente?
- La gravedad de las lesiones
- ¿Qué tratamiento fue necesario?
- Si los síntomas mejoraron o empeoraron
- Si se necesitará asistencia en el futuro
La documentación médica suele ser uno de los elementos más importantes a la hora de demostrar los daños.
Protección frente a el cobros inmediatos
Una carta de garantía también puede ayudar a evitar presiones inmediatas para el cobro mientras el caso está pendiente.
Esto puede aliviar el estrés de las personas lesionadas, que ya tienen que lidiar con el dolor, la pérdida de ingresos y la incertidumbre.
Los riesgos de una carta de garantía
Un préstamo de operación de liquidación puede ser de ayuda, pero no es dinero gratis. La factura sigue sin pagarse.
Los gastos médicos se sufragan con el acuerdo
Cuando se resuelve el caso, los profesionales sanitarios con acuerdos de LOP suelen recibir el pago antes de que la persona lesionada reciba la indemnización definitiva.
Esto significa que la cantidad final que se queda el cliente puede depender en gran medida de:
- El importe total de la liquidación
- El importe de las facturas médicas
- Honorarios de abogados y costas procesales
- Otros embargos o reclamaciones de reembolso
- Si es posible reducir las facturas
Si los gastos médicos son demasiado elevados, pueden reducir considerablemente la indemnización final.
Las compañías de seguros podrían impugnar las facturas
Las compañías de seguros suelen argumentar que los tratamientos cubiertos por una póliza de responsabilidad civil (LOP) son excesivos o se realizan con el único fin de iniciar un litigio.
Pueden afirmar:
- El tratamiento era innecesario
- Los precios eran demasiado altos
- El proveedor era parcial
- La asistencia se organizó con el único fin de aumentar el valor de la reclamación
- De no ser así, el paciente no habría recibido tanto tratamiento
Estos argumentos pueden convertirse en un tema importante durante las negociaciones para llegar a un acuerdo o en el juicio.
Por qué las compañías de seguros se centran en el tratamiento de la LOP
Los peritos de seguros saben que el tratamiento LOP puede aumentar el valor de una reclamación por lesiones, ya que genera facturas y registros médicos.
Argumentos sesgados
Las aseguradoras pueden argumentar que un proveedor que presta asistencia en virtud de una carta de garantía tiene un interés económico en el resultado del caso, ya que su remuneración procede del acuerdo extrajudicial.
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Retos en materia de facturación
Las compañías de seguros pueden comparar los gastos de LOP con lo que habría pagado el seguro médico por un tratamiento similar.
Podrían alegar que el importe facturado es superior al valor de mercado razonable.
Esta es una de las razones por las que puede ser importante revisar minuciosamente las facturas y negociar antes de que se resuelva un caso.
Cómo influyen las cartas de garantía en la liquidación
Las LOP pueden influir en la liquidación de varias maneras.
Podrían aumentar la cuantía de la indemnización reclamada
Las facturas médicas constituyen una parte importante de muchas reclamaciones por lesiones. Si un seguro de responsabilidad civil permite a alguien recibir un tratamiento que, de otro modo, no podría permitirse, esas facturas pueden pasar a formar parte de la reclamación por daños y perjuicios.
Podrían reducir la recuperación neta
Al mismo tiempo, las facturas médicas pendientes suelen tener que liquidarse con el importe del acuerdo.
Por ejemplo, un acuerdo puede parecer generoso sobre el papel, pero la cantidad final que recibe el cliente puede reducirse si las facturas médicas y los embargos son elevados.
Por eso, la correcta liquidación de las facturas médicas es una parte importante del proceso de acuerdo.
Cartas de garantía y reclamaciones por accidentes de tráfico
Los LOP son habituales en los casos de accidentes de tráfico graves, sobre todo cuando las víctimas lesionadas necesitan recibir tratamiento antes de que el seguro de responsabilidad civil abone ninguna cantidad.
Una víctima de un accidente puede necesitar meses de fisioterapia, pruebas de diagnóstico por imagen, inyecciones o atención especializada mientras la compañía de seguros sigue investigando la responsabilidad.
Sin un LOP, la persona lesionada podría interrumpir el tratamiento antes de tiempo, lo que podría perjudicar tanto su recuperación como la reclamación legal.
Los derechos de retención médicos y las cartas de protección están relacionados
Una carta de garantía suele estar relacionada con los derechos de retención por motivos médicos.
¿Qué es un derecho de retención médico?
Un derecho de retención médico es una reclamación sobre los fondos de la indemnización por tratamientos médicos impagados.
Si un proveedor presta asistencia a alguien en virtud de un acuerdo de liquidación anticipada (LOP), puede tener derecho a que se le abone su parte de la indemnización antes de que el cliente reciba los fondos restantes.
La negociación de los gravámenes puede ser importante
En algunos casos, las facturas médicas pueden negociarse antes de que se distribuyan los fondos del acuerdo.
Reducir los embargos y las facturas puede marcar una gran diferencia en la indemnización final que reciba la persona lesionada.
Cuándo puede ser conveniente una carta de garantía
Una LOP puede resultar útil cuando:
- La lesión es grave
- La persona no puede permitirse pagar el tratamiento por adelantado
- No se dispone de seguro médico o este es insuficiente
- El proveedor goza de buena reputación
- El tratamiento es médicamente necesario
- La reclamación tiene una sólida base jurídica
- El paciente entiende que las facturas deben pagarse más adelante
No debe utilizarse a la ligera ni sin comprender las consecuencias económicas.
Cuándo una carta de garantía puede generar problemas
Una LOP puede causar problemas cuando:
- El tratamiento es excesivo
- Las facturas son inusualmente elevadas
- Se discute la responsabilidad
- La cobertura del seguro es limitada
- El profesional sanitario no documenta la atención prestada con claridad
- El paciente no comprende las obligaciones de pago
Si la indemnización es menor de lo esperado, las facturas médicas pendientes de pago pueden convertirse en un problema grave.
Cómo protegerse al utilizar una carta de garantía
Los pacientes deben comprender el acuerdo antes de firmarlo o basarse en él.
Pregunta cuánto tendrás que pagar
Debes aclarar si hay que pagar la factura completa con el importe de la indemnización o si es posible que se apliquen descuentos más adelante.
Guarde copias de todos los documentos
Las facturas médicas, las notas sobre el tratamiento, los informes de pruebas de imagen y las comunicaciones con los profesionales sanitarios pueden resultar importantes.
Siga las recomendaciones del tratamiento
Un tratamiento constante contribuye tanto a la recuperación como a la reclamación por lesiones.
Evita los tratamientos innecesarios
El tratamiento debe basarse en la necesidad médica, y no solo en la existencia de una reclamación por lesiones.
Una carta de garantía puede ayudar a las personas lesionadas a acceder a la atención médica que necesitan, pero también puede influir en el valor del acuerdo, en las negociaciones sobre los derechos de retención y en la indemnización final. Ponte en contacto con Dermer Law hoy mismo para una consulta gratuita.
